Cómo elegir su folleto de ahorros? Información proporcionada por Café de la Bourse • 15/07/2023 a 09: 10

El libro bancario no puede soportar los costos de apertura, gestión y cierre. Se solicita un pago mínimo de alrededor de € 15 en el momento de la suscripción. En general, no hay techo de pagos.

Libro de ahorro bancario y “súper folletos”

El libro de ahorros bancarios se distingue de los folletos regulados a pesar de varios puntos comunes. Su remuneración, fijada libremente por cada intermediario financiero, puede ser interesante durante los períodos de promoción. Sin embargo, los intereses recibidos están impuestos. Que limita el rendimiento de este producto de ahorro.

• Ahorro de líquido
• Abra un libro de ahorros de bancos
• Cálculo de intereses
• Impuestos de los libros de ahorro bancario

Ahorro de líquido

Un libro de ahorros bancarios, llamado folleto bancario o, a veces, “súper folleto”, es un producto de ahorro cuya remuneración (la tasa de interés) es establecida por el establecimiento de comercialización de TI. Los fondos presentados en un libro de ahorros bancarios están disponibles en todo momento. Un libro bancario se puede cerrar en cualquier momento.

A saber

El libro de ahorros de bancos se distingue de los folletos regulados (Livret A, folleto de desarrollo sostenible y solidario, folleto de ahorro popular) cuya remuneración está fija por la ley, los intereses exentos de todos los impuestos y los paneles limitados.

Abra un libro de ahorros de bancos

Un menor puede abrir un libro de ahorros bancarios con el acuerdo de sus representantes legales. Para abrir un libro de ahorros, debe firmar un contrato con una institución financiera. El contrato debe especificar las reglas de depósito y retiro (monto mínimo de depósitos, fecha de valor de depósitos y retiros) y remuneración (tasa de interés, métodos de cálculo y pago de intereses).

El libro bancario no puede soportar los costos de apertura, gestión y cierre. Se solicita un pago mínimo de alrededor de € 15 en el momento de la suscripción. En general, no hay techo de pagos.

La remuneración de los libros de ahorro bancario

Para atraer nuevos clientes, las instituciones financieras se comunican en tarifas atractivas en el contexto de las promociones. La cantidad de depósitos a menudo se limita y la duración de la promoción limitada. En este período pasado, la remuneración cae a un nivel “normal”. Fuera del período de promoción, la remuneración de los folletos bancarios es en septiembre de 2022 alrededor del 1,5 % (excluyendo impuestos) en un contexto general del rendimiento de la inflación y las tasas de las tasas. Por lo tanto, varios folletos de ahorro han visto aumentar su remuneración el 1 de agosto de 2022: la tasa del folleto de desarrollo sostenible y unido, el folleto azul y el folleto joven aumentó al 2 %, la de la cuenta de ahorro de viviendas de 1.25 %y la de la de la de la de la de la de la de Libro de ahorro de negocios (LEE) al 1.50 %.

Puedes tener varios folletos bancarios.

Cálculo de intereses

Los intereses de un libro de ahorro bancario se calculan el 1 y 16 de cada mes. La fecha de valor tomada en cuenta para el cálculo de intereses varía según la fecha de la operación de acuerdo con los siguientes términos:

Operación	Hasta el 15 del mes actual	Del 16 del mes actual
Depósito	16 del mismo mes	Primer día del mes siguiente
Retiro	Último día del mes anterior	15 del mes

Al 31 de diciembre de cada año, los intereses acumulados durante el año se capitalizan (se agregan al capital y, a su vez, producen intereses).

A saber

Dadas las fechas de valor, es preferible realizar pagos en 15 o 30 del mes y retiros el 1 o 16 del mes.

Impuestos de los libros de ahorro bancario

Desde el 1 de enero de 2018, los intereses de los folletos se han presentado de forma predeterminada al débito plano único del 30%. Los impuestos se operan cada año a través de su intermediario financiero.

Si esta opción es más ventajosa para usted, puede optar por imponerse a la Escala de Impuesto sobre la Renta progresiva (IR) (IR).

El libro de ahorro bancario es un producto de ahorro accesible para todos. Su remuneración es establecida por cada institución financiera que ofrece este tipo de producto. Los intereses percibidos están impuestos. Excluyendo la promoción, la remuneración ofrecida es de alrededor del 0.4 % bruta.

Cómo elegir su folleto de ahorros ?

A los franceses les gusta los folletos bancarios y debe decirse que la elección en esta área, abrumadora, refleja este entusiasmo. A veces también es difícil elegir entre los diversos folletos de ahorro regulados y los folletos de ahorro de los bancos de los bancos. Entonces, como elegir ? ¿En qué elementos se debe basar su elección ?

Descubra en este artículo los 4 criterios a tener en cuenta para elegir el folleto de banco derecho.

Su situación personal

Primero, tendrá que seleccionar su libro de ahorros de acuerdo con su situación personal. Por ejemplo, el folleto A no requiere tener nacionalidad francesa, o incluso tener su residencia fiscal en Francia. Por otro lado, si su residencia fiscal está fuera de Francia, no podrá abrir un LDDS (folleto de desarrollo sostenible y solidario), un LEP (folleto de ahorro popular) o un joven Livret.

Un libro de ahorros también puede incluir condiciones de ingresos. Por lo tanto, el LEP solo es accesible para personas cuyos ingresos no exceden un cierto techo (variable dependiendo del lugar de residencial).

Finalmente, tenga en cuenta que el folleto joven incluye restricciones relacionadas con la edad. De hecho, está reservado para niños de 12 a 25 años.

El techo del folleto de ahorros

Una vez que haya definido qué folletos bancarios es elegible, será hora de preguntarle qué cantidad desea colocar. Entonces, si desea financiar sus próximas vacaciones, los LDDS y su techo de 12,000 euros pueden adaptarse.

Desea colocar de 3 a 6 meses de gastos para construir un fondo de emergencia ? Se pueden considerar el folleto A y su techo de 22,950 euros.

Quieres cambiar los electrodomésticos ? Piense en el LEP y su techo de 7.700 euros

El folleto joven, destinado a financiar el ocio de los niños de 12 a 25 años, incluye un techo de 1,600 euros.

Desea colocar sumas mucho más importantes, por ejemplo, para mantener una herencia o el producto de la venta de bienes raíces antes de reinvertirla más tarde ? Podrá recurrir a los folletos bancarios clásicos ofrecidos por los diversos establecimientos bancarios o especialistas en ahorros en línea que ofrecen folletos de ahorro sin techos o con techos muy altos (en el orden de varios cientos de miles o incluso millones de euros).

Banco -rendimiento de bancos

También tendrá que prestar atención a la devolución del folleto de ahorros. Estos son de hecho muy variables dependiendo del sobre.

Por ejemplo, el folleto A y los LDD tienen una tasa de interés del 3 % desde el 1 de febrero de 2023 y esta tasa podría revaluarse en un 4 % el 1 de agosto de 2023.

El folleto joven ofrece una tarifa al menos igual al folleto A pero puede ser superior a él. Los bancos pueden arreglarlo como consideran adecuado siempre que la remuneración sea idéntica o más alta que la del folleto A que sirve como referencia.

El LEP, reservado para ingresos modestos, le permite beneficiarse de una tarifa mucho más atractiva que el folleto A. La tasa de interés de LEP es actualmente 6.1 %, es decir, la inflación anterior. Es el único libro bancario que muestra un retorno real positivo.

Los folletos bancarios gravados con mayor frecuencia presentan tarifas más bajas que el folleto A, pero algunos jugadores aún buscan ofrecer un rendimiento atractivo con tarifas aumentadas durante unos meses, luego regresan a un nivel más bajo. Luego será aconsejable calcular el rendimiento de la colocación teniendo en cuenta tanto la tarifa impulsada como para la que volverá la oferta especial una vez que se pase. No descuides la bienvenida, frecuente en los folletos clásicos de los establecimientos bancarios, que pueden aumentar el retorno del folleto de ahorros.

Impuestos del folleto de ahorro

Finalmente, también es esencial estar interesado en los impuestos del folleto. Los folletos de ahorro regulados (folleto A, folleto joven, folleto de ahorro popular y libro de desarrollo sostenible y solidario) están exentos de los impuestos. Por lo tanto, no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta o las contribuciones del Seguro Social en las ganancias.

Por otro lado, los bancos clásicos de los bancos están impuestos. Esto significa que las ganancias se gravarán por impuesto fijo al 30 % (12, 8 % de impuesto sobre la renta + 17.2 % de las contribuciones del Seguro Social) o, si esto es más ventajoso para usted, a la escala del impuesto sobre la renta + 17.2 % del Seguro Social. contribuciones.

También tenga en cuenta que es posible una exención de los intereses del libro de gravamen de ahorro si el monto del ingreso del impuesto de referencia no excede los € 25,000 en ingresos por año para los contribuyentes individuales, divorciados o viudos y € 50,000 por año para contribuyentes sujetos a impuestos comunes. Tendrá que hacer su solicitud a más tardar el 30 de noviembre del año en curso para que pueda solicitar el interés adquirido durante el año siguiente (n+1). Si su solicitud se envía después del 30 de noviembre, se aplicará al interés adquirido durante el año n+2.

Por lo tanto, vemos que, dependiendo de su perfil, el impacto fiscal es más o menos fuerte en las ganancias reales del folleto. Por lo tanto, los impuestos no deben pasarse por alto al elegir su libro de ahorros.